骑手田先生每天开单前会通过外卖平台App投保一份3元的骑手意外险，保费由平台在其报酬中自动扣除。日扣然而，元保安徽安庆枞阳新闻网当田先生在出租屋内猝死后，费猝法院家属申请理赔却遭到拒绝，死后保险公司给出的理赔理由是“事故发生于非工作时间地点，且投保人为平台而非骑手本人”。被拒

近日，骑手北京金融法院作为典型案例发布的日扣这起保险理赔案引发社会关注。骑手权益究竟该如何有效保障？元保又该怎样杜绝“形式投保、实质免责”的费猝法院投机行为？

2022年3月22日，“众包骑手”田先生在出租屋内被发现死亡，死后经公安机关认定为猝死，理赔排除刑事案件。被拒安徽安庆枞阳新闻网

田先生的骑手手机投保记录显示，他每天开单前会通过外卖平台App投保一份3元的意外险，保费由系统自动在报酬中扣收。

北京金融法院立案庭法官助理石雨冰介绍：“他的手机号账单显示，2022年3月20日9时25分至14时34分共发生主叫通话21次。跑单记录显示，他早上9时05分接单，下午14时35分后再无新增记录。此前，他每天完成订单50单左右。”

田先生属于“众包骑手”，日常通过在线平台或手机应用，以自由职业者身份承接配送任务，报酬按完成的订单数量或配送里程数核算，而非固定薪资和雇佣权益。

他每天开单前花3元买的这份意外险，是他为数不多的权益保障。田先生去世后，他的法定继承人向保险公司申请理赔。

石雨冰介绍，案涉保险单显示，2022年3月20日，平台合作商作为投保人，在某保险公司处投保了众包骑手意外险，保费3元，被保险人为田先生和平台合作商，受益人为田先生及法定受益人，中介机构为该保险公司的经纪公司，保险期自当天9时6分至次日1时30分。保障项目中，猝死保险金额为每人60万元。猝死保险金条款载明：“在工作时间和工作岗位，身体急性症状发生后即刻或48小时内经抢救无效死亡。”

保险公司拒绝理赔，理由是，田先生被发现死亡时间不在工作期间，地点也不在工作岗位，其死亡与案涉保险无关；同时，保险经纪公司代表平台合作商投保，保险公司已就相关保险条款向保险经纪公司进行了提示说明。

一审法院判决保险公司给付田先生的法定受益人保险金60万元。保险公司不服，提出上诉。

北京金融法院在二审中，对复杂的合同文本和多层投保关系逐一厘清。

案件核心争议首先指向：到底谁才是真正的投保人？

主审此案的北京金融法院法官王思思分析，经法院查明，3元保费实际来源于田先生的配送报酬，投保操作由他本人完成，保险权益也明确归田先生享有。“虽然名义上由平台合作商或保险经纪公司代投，但田先生才是法律意义上的实际投保人。”

核心争议二：保险公司是否尽到“提示说明义务”？

保险公司强调，此前已就相关保险条款向保险经纪公司进行了提示说明。对此，王思思认为，保险公司仅向经纪公司作出条款提示说明，却没有直接对骑手本人履行过免责条款的明确说明义务，造成名义投保人与实际权益人严重错位。因此，不能仅依据保险公司向保险经纪公司进行了提示说明，就认定保险公司向实际投保人，也就是骑手完整、适当地履行了提示说明义务。

核心争议三：骑手在出租屋内休息时猝死，能否机械地认定为“非工作状态”？

涉案保险合同中写明，“在工作时间和工作岗位，身体急性症状发生后即刻或48小时内经抢救无效死亡”，方可赔付保险金60万元。但是，众包骑手的工作特点是“随时上线、随时下线”，田先生在出租屋内休息时猝死，能否机械地认定为“非工作状态”？

北京金融法院立案庭副庭长郝笛分析，保险公司将“工作时间和工作岗位”作为赔付猝死保险金的前提条件，实质上是对保险保障范围进行了限缩，加重了骑手责任，应认定为隐性免责条款。由于投保时保险公司未对该类条款履行提示和明确说明义务，相关约定依法不产生法律效力。

最终，北京金融法院二审判决驳回上诉，维持原判。保险公司已经给付田先生的法定受益人保险金60万元。

商业保险作为社会保险的有效延伸，成为新业态劳动者职业伤害保障的重要补充工具，可一旦出现“形式投保、实质免责”的投机行为，最终只会让劳动者的保险权益“空心化”。

郝笛认为，既然是为“众包骑手”这一特殊群体设计的保险产品，保障对象就应该是骑手本人的人身权益，而非绑定特定平台的订单利益，不能随意限缩保险保障范围。保险合同不是平台和保险公司的“免责盾牌”，劳动者的实质权益才是法律保护的终极目标。

北京金融法院副院长宋毅介绍，该院已将“依法审理涉新就业形态职业伤害保险等金融案件，强化司法指引，为快递员、外卖骑手、网约车司机等新就业形态劳动者增加‘一份保障’”写入了法院“十五五”时期加强金融审判能力建设、服务保障首都高质量发展的实施意见。

按照人力资源和社会保障部等多部门制定的《新就业形态人员职业伤害保障办法（试行）》规划，2026年，新就业形态人员职业伤害保障试点范围将扩大到全国所有省份，并将出行、即时配送、同城货运三个行业的平台企业总体纳入，新业态劳动者的权益保障将进一步加强。

▌本文来源：央视新闻微信公众号（ID：cctvnewscenter）综合中国之声

监制/樊新征

记者/孙莹

编辑/李娟